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意外險,你知道多少?

意外傷害保險具有保費低、保障高的特色,已成為國人風險移轉的重要工具,投保100萬元,一年的保費只要1,000多元,算是保險單中最便宜的一種。

不過,意外險雖然是最普遍的險種,理賠爭議卻很多,撇除像「金手指」、「金手掌」等故意剁掉自己的手指、手掌以詐領保險金的道德問題,很多保戶並非蓄意詐欺,但保了意外險後卻又得不到理賠、或拿不到原本預期的理賠金額,就可能就是自己對意外險的認知有問題。
   

 

保戶購買意外險,要對意外險有正確的認知,包括意外險的保障範圍、保障期間、除外責任和職業等級變更等,都和意外險可否理賠有關係。

 

 首先,以意外險的保障範圍來說,由於意外保險保費低廉,保障範圍自然較一般壽險為少,僅限於因遭受意外傷害事故,導致被保險人身體蒙受傷害,而致殘廢或死亡時,保險公司才給付保險金。也就是說,若引起保險事故的主要直接原因並非意外,例如是因為突發疾病而起,保險公司不負理賠責任。

 舉例來說,如果保戶登山、潛水時,發生高山症、潛水夫病因而死亡,很多保戶都認為:先前並沒有高山病、潛水夫病等,是因為登山、潛水才會死亡,因此,向壽險公司申請意外險的理賠。不過,壽險公司則主張,保戶的死因是因為「疾病」,通常會拒絕理賠。

 其次,要注意保險期間何時開始:以保險單所約定的時間為準,通常為投保翌日凌晨零時開始。一般而言,意外險的保障期間都是一年。但如果是旅行平安險,也屬於意外險的一種,保障期間可能就只有短短數天。

 另外,有關於除外責任,也就是保單不保障的部分,就是保戶的「故意行為」,例如故意自殺、自殘。還有,保戶應特別注意,若飲酒後,切勿駕車或騎摩托車,因若保戶酒駕釀成車禍導致自身傷亡,其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者,保險公司可拒絕理賠。也就是說,因為酒後開車造成的意外事故,保險公司可以不必賠。  

再來是職業變更通知,意外傷害保險保費高低,要看保戶職業類別,風險性高的行業,所收取保費自然較高,有些行業甚至列為拒保範圍,例如像戰地記者,保險公司可能就不願意承保。  

所以假如被保險人的職業由低危險群轉行到高危險群的行業,應以書面通知保險公司,保險公司將依差額比例加收保費;反之,將依差額比例退還保費。 

被保險人轉行至高危險群行業,如未以書面通知保險公司,若發生保險事故,保險公司將按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付,即保障額度會依比重縮小。

 在這裡提醒消費者,對於預算有限的消費者,意外傷害保險確實是不錯的選擇,但在投保時仍應審視保單條款,以避免日後衍生爭議,維護自身的權益。  

【2008/03/11 經濟日報記者李淑慧】

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